站长资讯网在通过大数据分析进行风险控制几乎已成P2P平台统一口径的时候，信而富CEO、统计学博士王征宇提出了一个限定条件：要看借款金额大小。
王征宇是P2P平台信而富创始人，信而富母公司CRF已成立15年，为国内一半以上全国性银行提供评分、系统、资讯服务。在此之前，王征宇在美国从事消费信贷管理，负责控制信贷风险。
目前，中国的P2P机构面向的服务范围以10万元以上的大额为主。王征宇认为，在超过10万元的P2P信贷，“大数据”并不能作为风险评估的手段，风险评估主要手段应是完整的资产负债评估，包括资产负债表、现金流量表、抵押和担保。
“如果说你的业务范围是在10万元以上，甚至几十万元，那么大数据跟你几乎没有什么关系，风险控制手段主要是现场进行净值调查、企业财务分析，并用抵押担保手续。” 王征宇表示，“大数据在这部分领域只是一个忽悠的说法。”
王征宇认为，当违约金额超过违约成本，即使借款人具备还款能力，也可能为了金钱利益铤而走险、造成坏账。这一临界点，就是大数据在风险控制中可以起效的分水岭。
征信局数据可以显示出借款人的还款意愿、还款能力和还款稳定性，而大数据可以回答的问题是“你是谁”。换言之，社交媒体通过个人暴露出的信息，可以界定借款人的职业、日常工作和生活。
因此，在传统信用卡1万到10万块钱的领域，获取征信局的数据基本上可以解决问题，如果借款资金集中在500-5000块的小额领域，则大数据可以发挥效用。原因是，在一个正常社交生态圈里面，“欠几百块钱不还”对名声造成的负面影响，远大于这部分钱带来的收益。
在信而富平台上，10000元以下的贷款占38%，1-3万的占12%，3-6万的占32%，6-10万的是15%，10万以上是3%。那么，对相对大额的P2P借款金额，在现有征信数据不足的情况下如何对风险进行管理?信而富采用的办法是广布全国的分公司据点。
目前，信而富在全国各地成立70个分公司， 2015年会开设到100个，2016年会有200个，主要作用是为了解决边远人群的贷前咨询、贷中调查和贷后管理。
Lending club去除了金融借贷的中介成本。但是美国经验被复制到中国本土时，却遭遇水土不服。原因是，美国P2P兴起依赖于三个非常重要的行业：信用卡行业、征信局业务和决策技术。在美国已充分发展的这三大行业，在中国只走了5-10年的历史。
王征宇表示，美国P2P业务发展的主要目的，是帮助信用卡持卡人群优化信用卡债务，但信用卡市场在中国只发展了5-10年，仍未形成成熟市场。
更严重的问题是数据的匮乏。一方面，征信数据不完善，美国有三大征信局，覆盖美国80%以上的人口，在充分发达的征信技术体系下形成了美国的P2P机构，但在中国，征信服务体系覆盖范围只有20%;另一方面，在幅员辽阔的中国，仍然有大量边陲地区的人群，极少有接触网络和金融的机会，小额借贷需求难以被满足。
“80%的人群没有被覆盖，对那些人来说，他们没有手机、不上网、甚至不认识字。”王征宇说，对这部分人群，只能通过外访手段进行实地核查。
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